Argent et actifs financiers numériques : récupérer les fonds stockés en ligne
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Avec la digitalisation, une part grandissante de notre patrimoine est aujourd’hui dématérialisée : comptes bancaires numériques, portefeuilles électroniques, applications de paiement, plateformes d’investissement, cryptomonnaies…
Si cette évolution simplifie la gestion au quotidien, elle complique considérablement les choses lorsqu’un proche décède. Car accéder à ces actifs numériques relève souvent du parcours du combattant : procédures opaques, confidentialité stricte et délais interminables.
Alors, comment faire pour que ces biens financiers en ligne ne disparaissent pas avec leur détenteur ? Et surtout, comment les transmettre correctement à ses héritiers ?
Comprendre les actifs financiers numériques
Les actifs numériques recouvrent une multitude de services : des comptes bancaires hébergés par des néobanques comme Revolut ou N26, des portefeuilles électroniques tels que PayPal, Wise ou Lydia, des cagnottes sur Leetchi ou GoFundMe, mais aussi des comptes de trading sur eToro ou DEGIRO, et des plateformes d’investissement en cryptomonnaies comme Binance, Coinbase ou Kraken.
À cela s’ajoutent les portefeuilles numériques — les fameux wallets comme MetaMask, Trust Wallet ou Ledger — qui stockent directement des devises virtuelles.
Chaque plateforme impose ses propres conditions, et sans préparation, la récupération des fonds devient un véritable casse-tête administratif.
Un cadre légal encore jeune
En France, la loi reconnaît désormais les actifs numériques comme partie intégrante du patrimoine. Ils doivent donc être transmis aux héritiers au même titre que les biens matériels.
La Loi pour une République numérique de 2016 a même instauré un droit d’accès pour les ayants droit, leur permettant d’obtenir certaines données en ligne du défunt.
Mais en pratique, l’absence d’un testament numérique ou de directives précises laisse chaque entreprise décider de sa propre politique : certaines exigent un acte notarié, d’autres refusent tout accès sans identifiant, ce qui entraîne souvent de longs blocages.
L’Autorité des marchés financiers rappelle d’ailleurs que les détenteurs de crypto-actifs devraient anticiper leur transmission comme pour n’importe quel autre bien, afin d’éviter les pertes irréversibles ou les contentieux familiaux.
Les démarches à suivre pour récupérer les fonds
Lorsqu’une personne décède, ses héritiers doivent d’abord rassembler les pièces justificatives nécessaires : acte de décès, preuve du lien de parenté, certificat d’hérédité ou mandat notarié.
Une fois ces documents obtenus, chaque service en ligne doit être contacté individuellement.
Les banques numériques comme Boursorama ou N26 bloquent automatiquement les comptes dès réception de l’acte de décès ; les fonds sont alors intégrés à la succession et transférés via le notaire. Les portefeuilles électroniques, comme PayPal ou Lydia, exigent une procédure similaire : il faut écrire au service client et fournir l’ensemble des justificatifs légaux avant de pouvoir récupérer l’argent.
Les plateformes d’investissement, quant à elles, disposent chacune de leur propre politique. Certaines, comme eToro ou Binance, demandent un mandat notarié avant d’autoriser le transfert des fonds. D’autres imposent des traductions certifiées ou des vérifications prolongées, si bien que la récupération peut prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois.
Le cabinet Alacriter souligne d’ailleurs que l’absence d’un cadre unifié en France complexifie considérablement ces démarches.
Le cas particulier des cryptomonnaies
Les cryptomonnaies représentent un défi encore plus complexe. Contrairement aux comptes bancaires, elles ne dépendent d’aucune institution centrale. Le seul moyen d’y accéder est de posséder la clé privée ou la seed phrase associée.
Si le défunt a pris soin de les transmettre à un proche, les fonds peuvent être récupérés. Mais s’il ne l’a pas fait, ces actifs deviennent irrémédiablement inaccessibles.
Certaines plateformes comme Coinbase ou Binance ont mis en place des protocoles spécifiques permettant aux héritiers de prouver leur légitimité à travers un acte notarié. Mais ces procédures restent rares et longues.
Selon une étude du cabinet RWK Goodman, près de 20 % des bitcoins en circulation auraient été définitivement perdus faute de transmission des accès.
Pour éviter cette situation, la meilleure approche consiste à tenir un inventaire numérique clair, à rédiger un testament numérique désignant les héritiers de ses cryptos, et à stocker ses clés privées dans un coffre-fort numérique sécurisé, comme celui proposé par Myloot, afin d’assurer une transmission protégée et confidentielle.
Anticiper pour éviter les blocages
Récupérer des actifs numériques après un décès n’est pas impossible, mais cela nécessite anticipation et organisation. Il est essentiel de dresser une liste actualisée de ses comptes et portefeuilles, d’en conserver les identifiants dans un espace sûr, et de désigner officiellement les bénéficiaires dans son testament.
La CNIL insiste sur ce point : prévoir la gestion de ses données et actifs numériques fait désormais partie intégrante de la protection de la vie privée. Anticiper, c’est permettre à ses proches d’accéder à ce qui vous appartient, sans obstacle juridique ou technique.
Des solutions comme Myloot offrent un moyen simple et sécurisé de regrouper l’ensemble de ces informations, de les protéger, et d’en assurer la transmission en toute sérénité.
Une transmission à l’ère du numérique
Aujourd’hui, notre patrimoine ne se limite plus à nos biens physiques : il vit aussi en ligne, sur des serveurs et des plateformes disséminés dans le monde entier.
Ignorer cette réalité, c’est courir le risque de voir disparaître une partie de ce que l’on a construit.
Préparer la transmission de ses actifs financiers numériques, c’est donc protéger l’héritage que l’on souhaite laisser — un héritage moderne, responsable et durable.
Ne laissez pas vos valeurs et vos biens numériques se perdre : structurez, sécurisez, et transmettez-les avec Myloot, votre allié pour une succession digitale apaisée.
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Autorité des marchés financiers – Transmettre son patrimoine numérique
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CNIL – Que deviennent nos données personnelles après notre décès ?
